「日息低至」是话术：消费贷的真实年化怎么算

网络贷款平台喜欢用「日息低至万分之二」来宣传，把本来很高的成本稀释成每天几毛钱的直观感受。多数消费者并不清楚，这背后对应的年化利率到底是多少。

把日息换算成年化

一个简单的估算方法：日息万分之二，按一年 365 天粗略复利后，年化约在 7.6% 左右；而「日息万分之五」的年化则会接近 20%，已经是相当高的资金成本。凡是只宣传日息、回避年化的产品，都值得多一分警惕。

还要注意手续费与分期

真实的贷款成本不止利息一项，还包括所谓的手续费、服务费、提前还款违约金。真正能反映成本的指标是内部收益率（IRR），它能把你分期付出的每一笔钱折算成实际年化。遇到任何贷款，都可以用 IRR 计算器复核一遍。

合规机构会明确展示综合年化利率。如果有人只跟你谈「日息」「月费」，说明真实成本很可能是他不愿让你看清的那部分。